【观点精要】数字普惠金融助力县域农商银行高质量发展

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文章信息

张洋、穆博、穆争社，数字普惠金融与县域农商银行发展，《财经研究》2024年第1期。

一

为何要关注数字普惠金融对县域农商银行发展的影响？

健全农村金融服务体系是党的二十大对全面推进乡村振兴作出的重要工作部署。作为农村金融主力军，县域农商银行在推进金融服务乡村振兴战略中发挥关键作用。而受资产规模小、业务类型单一、经营局限于县域等因素的影响，县域农商银行的经营脆弱性较强。因此，如何提升县域农商银行发展水平尤为重要。

2023年，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出“有序推进数字普惠金融发展”。随着数字普惠金融的不断深入，县域农商银行与数字普惠金融机构的关系由竞争、合作向竞合动态演变，数字普惠金融对县域农商银行发展的影响在不同阶段存在差异。深入探究数字普惠金融对县域农商银行发展的影响，不仅关系到县域农商银行的高质量发展，而且影响未来农村金融改革的政策选择。

二

数字普惠金融如何影响县域农商银行发展？

基于演化博弈论，县域农商银行和数字普惠金融机构这两类有限理性的博弈主体在县域金融市场中形成了从竞争、合作到竞合的三阶段动态演化关系，不同阶段的影响机理与效果存在差异。

竞争主导阶段主要是在数字普惠金融机构进入县域金融市场的初期。数字普惠金融机构抢夺县域农商银行的市场份额，使县域农商银行的优势地位受到冲击。但在竞争中，数字普惠金融机构产生技术溢出，促使县域农商银行创新服务模式、下沉市场。竞争激励对县域农商银行发展的促进作用在一定程度上会抵消市场份额被挤出的不利影响。

在合作主导阶段，县域农商银行与数字普惠金融机构在客源、资金和技术等方面开展合作。数字鸿沟为县域农商银行线下网点发挥关键作用创造了有利条件，且县域农商银行在当地客源、资金方面具有先天优势，数字普惠金融机构则拥有大数据优势。县域农商银行与数字普惠金融机构通过合作实现优势互补，有力促进县域农商银行发展。数字普惠金融助力县域农商银行扩大经营规模、提升盈利能力和创新能力，但也引致风险防控难的新问题。

竞合主导阶段将成为县域农商银行与数字普惠金融机构关系的未来趋势。随着数字鸿沟的逐渐消除，数字普惠金融机构将率先打破合作格局，形成竞合关系。数字普惠金融机构在科技和客户资源上占据双重优势后，将演化为由其主导的更高层次的合作主导阶段。县域农商银行“毛细血管式”网点成为数字普惠金融机构的末梢服务代理商。

三

如何实现县域农商银行高质量发展？

第一，加强与数字普惠金融机构的合作，增强数字技术红利。县域农商银行应依托数字普惠金融机构的交易场景、大数据技术等优势来优化服务方式，增强在县域金融市场中的核心竞争力。合作过程中还应发挥后发优势，主动向数字普惠金融机构学习先进技术，以技术合作赋能自主研发创新，提升发展质量。

第二，利用省联社“大平台”优势，加快数字化转型步伐。县域农商银行应借势省联社提供的科技平台，降低自身数字普惠金融产品及服务的研发成本，持续推进数字化转型。积极推动省联社加强“大平台”建设，持续加大科技投入，充分利用其规模经济和范围经济优势，增强县域农商银行的数字化转型能力，提升发展水平。

第三，提升县域客户的数字金融素养，营造良好的数字化发展环境。一是充分发挥网点和便民金融设施在金融知识宣传中的作用，加大金融知识普及力度，推进数字普惠金融服务适老化和无障碍改造，通过放大字体、语音识别等方式提升重点弱势客户对数字普惠金融服务的接受度。二是积极推动县级政府将数字金融教育常态化，纳入金融教育示范基地活动，开展公益讲座，提升数字金融教育的精准性和有效性。

《财经研究》创刊于1956年，是上海财经大学主办、面向国内外公开发行的综合性经济类理论刊物。《财经研究》为高校经济学龙头期刊，是全国高等学校文科学报研究会财经高校联络中心的主任单位，入选国家新闻出版广电总局“百强报刊”和中宣部国家社科基金资助期刊，成为“教育部经济学专业期刊示范基地”并进入教育部名栏。

《财经研究》是国内三大核心期刊检索“中文社会科学引文索引（CSSCI）”（南京大学）、“中文核心期刊要目总览”（北京大学）和“中国人文社会科学核心期刊要览”（中国社会科学院）的入选期刊。《财经研究》设有公共经济与管理、金融研究、财务与会计研究、经济史·经济思想史研究、区域经济研究、产业经济研究、国际经济研究等栏目。

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